Rozdiel medzi bankou a sporom

Na globálnom trhu začalo pôsobiť niekoľko finančných inštitúcií s cieľom uľahčiť verejnosti ponúkaním jedinečných produktov a balíkov. Tento systematický rast vo finančnom sektore priniesol množstvo účinných nástrojov, ktoré predtým neboli používateľom k dispozícii. Ak sa pozriete na americké hospodárstvo, okrem komerčných bánk by ste našli aj sporenie, ktoré zahŕňa sporiteľne a sporiteľne a úverové združenia. Aj keď šetrenie nie je také bežné, ako tomu bolo v minulosti, stále je zásadnou súčasťou sektora finančných služieb v Spojených štátoch..

Banks

Ako všetci viete, banky sú finančné inštitúcie, ktoré prijímajú hotovostné vklady a vydávajú pôžičky spolu s poskytovaním ďalších finančných služieb, medzi ktoré patrí správa majetku, trezor a výmena peňazí. Dva bežné typy bánk sú investičné a komerčné banky a riadia ich buď centrálna banka krajiny alebo národná vláda. Komerčné banky dostávajú poistenie pre svoj vklad od Federal Insurance Insurance Corporation (FDIC) prostredníctvom bankového poistného fondu (BIF).

Komerčné banky sú zodpovedné za prijímanie vkladov, poskytovanie krátkodobých pôžičiek podnikom a podnikateľom a vydávanie nástrojov, ako je napríklad vkladový certifikát. Niektoré komerčné banky majú aj sprostredkovacie divízie, ktoré umožňujú bankovým zákazníkom investovať svoje fondy do akcií, a existujú banky, ktoré prevádzkujú trustové spoločnosti alebo divízie, ktoré sa podieľajú na správe obchodných alebo osobných trustov. Keďže investičné banky sa primárne zameriavajú na poskytovanie služieb, ako sú upisovanie alebo asistencia pri fúziách a akvizíciách (fúzie a akvizície);.

Vďaka novej ére technológie dnes veľké množstvo komerčných bánk funguje online, kde sa všetky finančné transakcie vykonávajú elektronicky. Virtuálne banky vo všeobecnosti platia svojim vkladateľom viac úrokov a účtujú nižšie poplatky za služby ponúkané zákazníkom.

sporivosť

Spory sú finančné inštitúcie a ich hlavným cieľom je vziať peniaze a odvodiť hypotéky na bývanie s cieľom uľahčiť financovanie rodinných domov jednotlivcom pracujúcich. Ako už bolo uvedené, zahŕňa asociácie sporenia a pôžičky (S&L). Sú relatívne menšie a ich hlavným zameraním je poskytovanie služieb svojim zákazníkom, napríklad ponúkajú kontrolné účty spolu s ďalšími službami, ako sú pôžičky na autá, kreditné karty a osobné pôžičky..

História Thrift siaha až do 18. storočia^th storočia so založením „stavebných spoločností“ vo Veľkej Británii. Bolo iniciované presunúť vydávanie hypotekárnych úverov od poisťovacích spoločností a do bankového sektora. Štruktúra Thrift bank je podobná ako pri korporátnych firmách, kde vlastníctvo patrí akcionárom. Po 80-ročnej kríze sporenia a pôžičiek, ktorá vyústila do zlyhania Thriftových bánk a na základe zákona Dodd-Frank, ktorý ukončil ich menej prísne predpisy, prešli tieto banky štrukturálnymi zmenami, ktoré znížili rozdiely medzi týmito finančnými inštitúciami a konvenčnými bankami..

V roku 1989 Kongres začal odstraňovať rozdiely medzi konvenčnými a spornými bankami. V dôsledku toho sa veľká časť šetrného priemyslu absorbovala v tradičnom bankovom priemysle. Podľa prieskumu, ktorý uskutočnil ekonomický expert Bert Ely, regulačné a zákonné zmeny takmer rozmazali rozdiely medzi oboma finančnými inštitúciami a je presvedčený, že šetrnosť nakoniec prestane existovať. Je však potrebné poznamenať, že nie sú to isté ako tradičné banky, a napriek tomu medzi nimi existujú rozdiely.

rozdiely

Obmedzenie ponuky produktov

Konvenčné banky ponúkajú služby jednotlivcom aj podnikom, zatiaľ čo šetrenie slúži skôr spotrebiteľom než malým alebo veľkým podnikom. Okrem toho sa od sporných bánk vyžaduje, aby mali 65% svojho portfólia pozostávajúceho zo spotrebiteľských úverov. Taktiež môžu poskytnúť okolo 20 percent svojich aktív na komerčné pôžičky a iba polovica z nich môže byť použitá na pôžičky pre malé podniky. Komerčné banky nemajú žiadne z týchto obmedzení.

Vyšší výnos a likvidita

Na rozdiel od bežných bánk majú sporenie zvyčajne prístup k financovaniu s nižšími nákladmi od federálnych úverových bánk, a preto sa im účtuje nízka úroková sadzba. To im umožňuje poskytovať zákazníkom vyšší výnos prostredníctvom sporiacich účtov. Okrem toho majú vysokú likviditu pri poskytovaní hypotekárnych úverov na bývanie v porovnaní s tradičnými bankami.

Sortiment výrobkov

Banky ponúkajú celý rad účtov, pokiaľ ide o správu majetku, poisťovacie systémy, devízy atď., A existuje veľké množstvo produktov, z ktorých si môže vybrať ten, ktorý je vhodný pre ich finančné ciele. Celkovo vzaté, tradičné banky sú ako jednotné kontaktné miesto pre finančné služby, kde zákazník môže nájsť celý rad produktov. Na druhej strane, sporné banky ponúkajú iba niekoľko typov účtov a ich produkty sú oveľa jednoduchšie, čo si nevyžaduje veľa riadenia.

charta

V prípade komerčných bánk je charta vydaná federálnou alebo štátnou vládou a akcionári banky môžu rozhodnúť, ktorá z nich je primeraná s ohľadom na ich vyhliadky na rast. Charty národných bánk vydáva divízia štátnej pokladnice Spojených štátov nazývaná Úrad kontrolóra meny. Komerčné banky môžu obchodovať so štátnou chartou za federálnu. Na druhej strane listinu o spornej banke vydáva buď Federálny úrad pre dohľad nad sporom, alebo ju môže vydať finančný regulačný odbor štátnej správy..

vlastníctvo

Jednotlivci, ktorí sa snažia založiť združenie sporiteľov a sporiteľov s prenájmom, majú zvyčajne dve možnosti vlastníctva; majiteľom môže byť buď vkladateľ alebo dlžník, alebo akcionári, ktorí kontrolujú charterové akcie spoločnosti S&L, môžu tiež vytvoriť sporné akcie. Nazýva sa aj vzájomné vlastníctvo. Na druhej strane však banky ponúkajú svoje služby ako národné alebo regionálne podniky a sú riadené predstavenstvom menovaným akcionármi. Dlžníci a vkladatelia preto nemôžu vlastniť konvenčné banky.

financovania

Mechanizmus financovania sporivých a konvenčných bánk je tiež odlišný. Thrift získava svoje financovanie predovšetkým z úspor, ktoré ukladajú jednotlivci a miestne podniky, za ktoré sú platené úroky; je to podobné stavebným spoločnostiam vo Veľkej Británii a Austrálii. Ako už bolo spomenuté, šetrenie je v porovnaní s tradičnými bankami veľmi malé. Pôsobia lokálne, a tak nedostávajú finančné prostriedky z peňažného trhu alebo súkromného kapitálu. Namiesto toho sa peniaze získané od miestnej komunity v podstate požičiavajú ako osobné pôžičky alebo hypotéky. Keďže tradičné banky sa správajú slobodne v porovnaní s sporiteľnými bankami, najmä po Glass-Steagallovom zákone z roku 1932, pretože tento zákon nevyžaduje, aby sa retailové banky považovali za samostatné od investičných bánk;.

predpis

V 50-tych rokoch 20. storočia boli zriadené vedecké inštitúcie pod federálnou kontrolou Spojených štátov. Preto sú v porovnaní s tradičným bankovým systémom regulovanejšie. Keďže podľa zákona musia mať najmenej 65 percent svojich pôžičiek na hypotéky, robí ich zraniteľnými voči akémukoľvek poklesu v sektore bývania. Počas úverovej krízy v roku 2008 sa však ukázalo, že sú dosť silné, pretože neboli vystavené dlhu, ktorý mali komerčné banky vo svojich knihách, a preto ich kríza ťažko nezasiahla ako tradičné banky..