Nastaviteľná sadzba hypotéky vs. hypotéka s fixnou sadzbou

Kedy Nastaviteľná sadzba hypotékyHypotéka s pevnou úrokovou sadzbouÚroková sadzba Opravené počas niekoľkých prvých rokov, potom sa pravidelne obnovuje Stanovené počas trvania úveru Úrokové riziko Riziko rastu úrokových sadzieb na trhu znáša dlžník. Ak sadzby klesnú, výhody pre dlžníka. Riziko zvyšovania úrokových sadzieb znáša veriteľ. Ak úrokové sadzby klesnú, dlžník sa môže refinancovať, ale zvyčajne mu vzniknú predplatné alebo iné súvisiace náklady. cenová dostupnosť Mesačné platby sú spočiatku nižšie (za niekoľko prvých rokov) Mesačné platby sú vyššie, pretože úroková sadzba je o niečo vyššia; pretože veriteľ nesie úrokové riziko a účtuje dlžníkovi poplatok za toto riziko.

Obsah: Nastaviteľná sadzba hypotéky vs hypotéka s pevnou sadzbou

• 1 Kľúčové rozdiely medzi pôžičkami s pevnou úrokovou sadzbou a ARM
  • 1.1 Úroková sadzba
  • 1.2 Riziko
• 2 Klady a zápory
  • 2.1 Ako si vybrať
• 3 videá
• 4 Popularita

Kľúčové rozdiely medzi pôžičkami s pevnou úrokovou sadzbou a ARM

Úroková sadzba

Pri hypotéke s pevnou úrokovou sadzbou zostáva úroková sadzba, ktorú banka účtuje dlžníkovi, rovnaká počas celej doby trvania úveru (zvyčajne 15 až 30 rokov). Na druhej strane úroková sadzba hypotéky s nastaviteľnou úrokovou sadzbou (ARM) sa resetuje pravidelne (zvyčajne každý rok po počiatočnom období 2,3 alebo 5 rokov). ARM 3/1 znamená, že úroková sadzba úveru je pevne stanovená na prvé 3 roky, ale potom sa mení raz ročne, až kým sa úver nesplatí. Veritelia zvyčajne nemôžu svojvoľne zvyšovať úrokové sadzby ARM. Keď je úroková sadzba na ARM vynulovaná, určuje sa pomocou referenčnej trhovej sadzby, napr. LIBOR.

Pri dlhodobej hypotéke s pevnou úrokovou sadzbou preberá veriteľ úrokové riziko, t. J. Riziko, že úrokové sadzby v budúcnosti vzrastú. teda,

• Dlhodobejšie hypotéky s pevnou úrokovou sadzbou sú drahšie, t. J. Úroková sadzba na 30-ročnú pôžičku s pevnou úrokovou sadzbou bude vyššia ako 15-ročná hypotéka s pevnou úrokovou sadzbou.
• Počiatočná úroková sadzba pre ARM je nižšia ako akákoľvek hypotéka s pevnou úrokovou sadzbou, t. J. Úroková sadzba pre prvých 5 rokov pri 5/1 ARM bude nižšia ako úroková sadzba pre 15-ročnú hypotéku s pevnou úrokovou sadzbou. tak mesačné splátky budú spočiatku nižšie pri úveroch ARM.

nebezpečenstvo

Pri ARM existuje riziko, že úroková miera (a teda aj mesačné platby) sa môže počas trvania úveru zvyšovať. Nízke úrokové sadzby na ARM nemusia trvať dlhšie ako v pôvodnom období. Takže keď sú úrokové sadzby nízke, môže byť lákavé ich zablokovať hypotékou s pevnou sadzbou.

Rizikom hypotéky s pevnou úrokovou sadzbou je preto riziko, že úrokové sadzby môžu dlhodobo klesať alebo zostať nízke. Zatiaľ čo dlžník môže zvyčajne refinancovať, aby využil nižšie úrokové sadzby, niekedy sa však za vyplácanie úveru platí penále; s refinancovaním sú vždy spojené poplatky (záverečné náklady, poplatok za hodnotenie atď.).

Klady a zápory

Pri hypotekárnom úvere s pevnou úrokovou sadzbou si môžete byť istí sumou, ktorú dlžíte banke mesačne. Počas celého obdobia vašej pôžičky zostáva rovnaká, nikdy vás nestratí, ak na trhu dôjde k výkyvom. Hypotéka s variabilnou úrokovou sadzbou na druhej strane vám dáva možnosť platiť menej úrokov, ak sú trhové podmienky priaznivé. Niektorí veritelia tiež zvyčajne stanovia najvyššiu možnú úrokovú sadzbu, ktorú je možné účtovať. Týmto spôsobom máte istotu, že platíte mierne sadzby. Z dôvodu nižších mesačných platieb (aspoň v prvých rokoch) sú ARM cenovo dostupnejšie.

Ako si vybrať

Tu je niekoľko tipov, ako si vybrať, ktorú hypotéku si vziať:

• Ak sú úrokové sadzby už veľmi nízke a je nepravdepodobné, že by klesli oveľa nižšie, vyberte hypotéku s pevnou úrokovou sadzbou a zablokujte svoju úrokovú sadzbu.
• Ak v prvých rokoch očakávate splatenie podstatnej časti poistného, ​​vyberte hypotéku s nastaviteľnou úrokovou sadzbou. napr. Vezmete pôžičku vo výške 300 000 dolárov, ale plánujete splatiť 60 000 dolárov (ako ďalšie platby; nad rámec mesačných platieb) v prvých 3 rokoch.
• Ak vám nižšia úroková sadzba na ARM umožňuje kúpiť si dom, ale pevná sadzba by zvýšila mesačné poistné príliš vysoko, buďte opatrní. Úver ARM si zoberte, iba ak očakávate, že sa v budúcnosti váš príjem zvýši, pretože ak sa váš príjem nezvýši a úroková sadzba sa po pôvodnom období znovu nezvýši, už si nebudete môcť dovoliť uskutočňovať platby..
• Vždy sa snažte vybrať pôžičky, ktoré nemajú predplatenú pokutu. Takto získate väčšiu flexibilitu pri refinancovaní, ak úrokové sadzby klesnú.

videá

popularita

Spojené štáty americké sú jednou z krajín, kde sú hypotéky s pevnou úrokovou sadzbou populárnejšie. Spojené kráľovstvo, Austrália a Nový Zéland sú krajiny, v ktorých sú hypotéky s variabilnou úrokovou sadzbou obľúbenejšie ako hypotéky s pevnou úrokovou sadzbou.