Rozdiel medzi APR a APY

Je dôležité, aby ste vedeli o úrokových sadzbách, keď chcete vložiť svoje peniaze do úročených investícií, financovať pôžičku, získať sporiaci účet, kontrolu alebo účty peňažného trhu. Banky a iné finančné inštitúcie často používajú výrazy APY a APR, ale veľa ľudí nevie, čo tieto pojmy vlastne znamenajú alebo ako sa líšia. Tieto skratky banky často používajú, takže každý jednotlivec by mal vedieť, aký je medzi nimi rozdiel, a dá sa to urobiť iba vtedy, ak viete, čo tieto pojmy znamenajú.

Definícia APR a APY

Ročný percentuálny výnos (APR) je jednoduchá úroková miera, ktorú získajú majitelia účtov alebo investori. Je to ročná úroková miera, ktorá nezohľadňuje zloženie úroku za rok. Keď hovoríte o APR v súvislosti s úsporami, v skutočnosti predstavuje periodickú alebo jednoducho sadzbu. Ak napríklad vložíte 1 000 USD na svoj účet s 10% APR a tento úrok sa účtuje iba raz ročne, znamená to, že po roku získate úrok vo výške 100 USD. Môžete však tiež zarobiť peniaze zarábaním úrokov z vášho záujmu a to je to, o čom APY je, pretože to zohľadňuje zloženie úrokov.

Ročný percentuálny výnos (APY) je úrokový výnos, ktorý jednotlivec dostane na zostatok na účte, ktorý drží rok ako investíciu alebo úsporu. Je to účinná miera návratnosti, ktorá sa zarába každý rok po zvážení koncepcie úrokového úroku v priebehu roka. Napríklad, na základe vyššie uvedeného príkladu, ak máte na sporiacom účte 1 000 dolárov s úrokovou sadzbou 10%, ktorá sa platí dvakrát ročne. Prvých 6 mesiacov budete platiť 50 USD (1 000 * 10% / 2). Za druhú polovicu roka však budete platiť úroky z celkovej sumy 1 050 dolárov po pripočítaní 50 dolárov získaných za prvých 6 mesiacov. Vzorec na výpočet APY je:

APY = (1 + r / m) m-1

Kde „m“ je frekvencia zloženia za rok, napríklad štvrťrok, polročne, atď. A „r“ je nominálna úroková sadzba účtovaná ročne. Teraz, v druhej polovici, bude výsledkom 52,5 $ (1 050 * 10% / 2), čo znamená, že celková úroková miera zarobená za rok bude 102,5 USD, čo je o niečo viac ako ročná percentuálna miera nákladov 100 USD. APY bude teraz 10,25% (102,5 USD / 1 000 x 100 USD). Čím vyššia je frekvencia splácania úroku za rok, tým väčší bude rozdiel medzi APR a APY.

Prístup dlžníka k APR a APY

Ak si chcete požičať úver alebo požiadať o hypotéku alebo kreditnú kartu, uprednostňujete najnižšiu úrokovú sadzbu a ak chcete získať skutočný obraz o skutočných nákladoch úveru, musíte pochopiť základný rozdiel medzi nimi. Napríklad, keď požiadate o pôžičku, môžete si vybrať veriteľa, ktorý poskytuje najnižšiu možnú mieru, je však veľmi pravdepodobné, že vás to bude stáť viac, ako ste si pôvodne mysleli, pretože veriteľ vám ukáže APR, a nie APY.

Prístup veriteľa k APR a APY

Ako veriteľ vždy hľadáte najvyššiu úrokovú sadzbu a banky a iné finančné inštitúcie zvyčajne skrývajú ročnú percentuálnu mieru nákladov a namiesto toho inzerujú APY, aby prilákali veriteľov, pretože počas daného finančného roka existuje určité zloženie úrokov..

Takto sa navzájom líšia APR aj APY. Rozdiel medzi týmito dvoma sadzbami môže mať významný vplyv na finančné rozhodnutia dlžníkov a investorov. Aby sme to zhrnuli, môžete povedať, že finančné inštitúcie zvyčajne upozorňujú na APY s cieľom prilákať investorov v prípade sporiaceho účtu a ukázať, aká vysoká je úroková miera. Zatiaľ čo v prípade žiadosti o kreditnú kartu alebo pôžičku sa RPMN zvýrazní, aby sa skryli skutočné náklady, ktoré jednotlivec zaplatí. Preto vždy, keď požiadate o pôžičku alebo dostanete sporiaci účet, mali by ste postupovať podobne s podobným prístupom a nemali by ste porovnávať APY jedného produktu s APR druhého produktu, pretože vám poskytne pravdivý obraz o tom, ktorý je viac vhodné pre vás.