Rozdiel medzi APR a úrokovou mierou

Finančné potreby podnikov a jednotlivcov sa každým dňom zvyšujú a mnohokrát si musia požičať peniaze (t. J. Hypotéku alebo pôžičku) od finančných inštitúcií, aby splnili svoje finančné ciele. Výmenou za vypožičanú sumu sú povinní pravidelne platiť určité percento tejto sumy finančným inštitúciám. Tieto náklady sa bežne nazývajú ročná percentuálna sadzba (APR) alebo úroková sadzba. Ľudia síce používajú tieto pojmy zameniteľne, ale medzi týmito dvoma sumami je rozdiel.

Vždy, keď vyhodnotíte podmienky vašej pôžičky alebo hypotéky, je dôležité, aby ste pochopili rozdiel medzi APR a úrokovou mierou. Niektoré z rozdielov sú uvedené nižšie.

definícia

Úroková sadzba je cena úveru a je spravidla definovaná v percentách. Nezahŕňa žiadne poplatky ani iné poplatky, ktoré sa musia zaplatiť pri požičaní peňazí. Kompenzuje banky a finančné inštitúcie za to, že sa vzdali iných investičných príležitostí, ktoré by sa dali využiť s požičanou sumou.

Ročná percentuálna sadzba alebo RPMN je na druhej strane širšou mierou nákladov na prijaté úvery a pôžičky, pretože zahŕňajú úroky, poplatky a ďalšie poplatky, ktoré sa musia zaplatiť finančným inštitúciám, keď si požičiavate peniaze. To je dôvod, prečo je zvyčajne vyšší ako úroková miera.

Porovnanie Apple to Apple

Úroková sadzba, ktorú si požičiaval, môže byť v porovnaní s ročnou percentuálnou mierou nákladov nižšia, ale počiatočné náklady budú vyššie. Napríklad pri kúpe nehnuteľnosti by ste mali zaplatiť veľkú sumu záverečných nákladov. Preto, ak sa vezmú do úvahy všetky súvisiace náklady na pôžičku, môže sa pre dlžníka javiť ako veľmi nákladná nižšia úroková miera. Okrem toho nie je primerané porovnávať rôznych veriteľov, pretože nezahŕňajú žiadne poplatky alebo poplatky.

Keďže ročná percentuálna miera predstavuje efektívnu úrokovú sadzbu, ktorá zohľadňuje všetky súvisiace náklady na pôžičku. Výsledkom je, že umožňuje rozumné a lepšie opatrenie na porovnávanie veriteľov. Je však dôležité poznamenať, že ročná percentuálna miera nákladov nie je veľmi presná, pokiaľ ide o pôžičky s nastaviteľnou úrokovou sadzbou, pretože nie je možné predpovedať trhové sadzby, ktoré budú v budúcnosti prevládať. Napríklad priemerná úroková sadzba pre tridsaťročnú pôžičku s pevnou úrokovou sadzbou sa začiatkom 80. rokov pohybovala okolo 13 percent, čo je dvakrát viac ako súčasná sadzba..

Transakčné náklady a ďalšie poplatky

Ako už bolo uvedené, výpočet APR ovplyvňuje všetky náklady a poplatky, čo znamená, že zahŕňa aj transakčné náklady, ale pri výpočte úrokovej sadzby sa do jej výpočtu nezahŕňajú žiadne transakčné náklady..

Mnoho finančných inštitúcií požaduje súkromné ​​poistenie hypotéky (PMI), ak je záloha nižšia ako 20% hodnoty majetku. Na rozdiel od výpočtu úrokových nákladov sa pri výpočte APR zohľadňujú aj náklady na PMI.

Zľavové body

Zľavové body sú ďalším faktorom, prečo je RPMN vyššia ako úroková miera. Keď dlžník vykoná platbu vopred zľavových bodov, skutočne ho zaplatí, aby znížil celkovú úrokovú sadzbu počas životnosti hypotéky alebo úveru. Každý bod sa rovná 1 percentuálnej hodnote úveru, čo znamená, že zníži úrokovú sadzbu o 0,125 percenta, napríklad ak osoba zaplatí 10 percentný úrok z výšky úveru, môže ju znížiť na 9 875, ak zaplatí za jeden zľavový bod.