APR verzus úroková sadzba
Share
Keď si spotrebitelia požičiavajú peniaze od finančnej inštitúcie, záujem zaplatené z pôžičky sú najväčšou, ale nielen jedinou zložkou nákladov na požičiavanie peňazí. Existujú aj ďalšie „skryté“ náklady a poplatky, ktoré musia dlžníkovi vzniknúť, napríklad náklady na zatváranie alebo „body“ zaplatené na hypotéku. Tieto náklady sa líšia v závislosti od veriteľa a dokonca aj medzi rôznymi úverovými možnosťami ponúkanými tým istým veriteľom. To znemožňuje porovnanie skutočných nákladov na rôzne ponuky pôžičiek.
Ročná percentuálna sadzba, alebo apríla, odkazuje na Celkové náklady pôžičiek, keďže výpočet ročnej percentuálnej miery nákladov zahŕňa nielen úrokovú sadzbu, ale aj mnoho ďalších poplatkov, ktoré by sa dlžníkovi mohli účtovať. Preto sa RPMN považuje za „efektívnu úrokovú sadzbu“, ako spôsob, ako si dlžníci môžu porovnať jednu pôžičku s druhou (aj keď má nejaké
Obsah: APR vs úroková sadzba
- 1 Príklady rozdielov
- 2 Prečo sa používa APR
- 3 úskalia
- 4 APR na kreditné karty
- 4.1 Rozsah APR
- 4.2 Úvodná, fixná a variabilná RPMN
- 5 Referencie
Príklady rozdielov
APR 5,154% sa vypočíta na základe zaplateného úroku (10 USD) a skutočnej vypožičanej sumy (194 USD) Predpokladajme, že výška istiny úveru je 200 USD, úroková sadzba je 5% a transakčné náklady a poplatky sú 6 USD. V tomto scenári je suma požičaných peňazí skutočne iba 194 USD (poplatky 200 až 6 USD). Na konci jedného roka bude vyplatený úrok 10 USD (5% z 200 USD). Táto úroková platba vo výške 10 USD je 5,154% z 194 USD. Preto je efektívna sadzba, ktorú platíte (a.k.a., ročná percentuálna sadzba alebo ročná percentuálna miera nákladov) 5,154%, aj keď nominálna úroková sadzba je 5%.
To je presne to, čo sa deje pri hypotéke. Napríklad, ak je výška hypotéky 400 000 dolárov, ale dlžník platí
- - 0,5% v "bodoch" (čo vyjde na 2 000 dolárov) a -
- 1 500 USD v ostatných záverečných nákladoch,
v skutočnosti si požičiava iba 396 500 dolárov (400 000 - 2 000 - 1 500 USD), ale platí úroky z celkových 400 000 USD. To znamená, že skutočné náklady na pôžičku (APR) sú vyššie ako úroková sadzba zaplatená za istinu 400 000 dolárov.
Prečo sa používa APR
Kvôli transakčným nákladom a poplatkom je RPMN vždy vyššia ako nominálna úroková sadzba (ako je uvedené v príkladoch vyššie). Preto RPMN predstavuje pre dlžníka „skutočné náklady“ a lepšie meria náklady na pôžičku.
Ďalšou výhodou ročnej percentuálnej miery nákladov je, že umožňuje dlžníkovi lepšie porovnávať náklady na pôžičky od rôznych veriteľov, pretože všetci môžu mať rôzne štruktúry poplatkov. Jeden veriteľ môže účtovať vyššiu úrokovú sadzbu, ale nižšie poplatky. Môže to byť lepšie riešenie ako veriteľ, ktorý účtuje nižší úrok, ale vysoké počiatočné transakčné poplatky. Keďže APR tieto náklady ovplyvňuje, porovnania medzi veriteľmi sú spravodlivé a presné.
nástrahy
Aj keď teoreticky by mal APR pre dlžníkov uľahčiť porovnávanie ponúk pôžičiek od rôznych veriteľov, v praxi je to však trochu komplikovanejšie. Zákon o poskytovaní pôžičiek vyžaduje, aby veritelia zahrnuli do svojich výpočtov ročnej percentuálnej miery nákladov určité poplatky, zatiaľ čo zahrnutie ďalších poplatkov je nepovinné. Rôzni veritelia počítajú RPMN rozdielne. Navyše, dátum uzávierky, ktorý predpokladajú, má vplyv aj na výpočet ročnej percentuálnej miery nákladov.
Poplatky takmer vždy zahrnuté v APR:
- Body vrátane diskontných bodov (peniaze zaplatené vopred na zníženie nominálnej úrokovej sadzby) a poplatky za pôvod
- Rôzne administratívne poplatky, ktoré si poskytovateľ pôžičiek účtuje dlžníkovi za úhradu nákladov na podnikanie (napr. Poplatok za upísanie, poplatok za spracovanie úveru, poplatky za prípravu dokumentov a poplatok za záväzok)
- Určité poplatky za vlastníctvo, napríklad náklady na poistenie a zatváranie
- Advokátske poplatky
- Poistné na hypotéky (súkromné alebo na pôžičky FHA), ktoré musí dlžník zaplatiť, aby poistil veriteľa proti riziku zlyhania
- Predplatený úrok, ktorý sa vypláca od času, keď dlžník uzavrie do konca mesiaca. Rôzni veritelia vypočítavajú počet dní rozdielne na základe dátumu uzávierky alebo iných kritérií „pravidla na palec“. Táto suma sa teda môže líšiť o stovky dolárov, dokonca aj pri rovnakej úrokovej sadzbe.
Poplatky niekedy zahrnuté v APR:
- Poplatok za žiadosť
- Poplatok za služby súvisiace s daňami
Poplatky zvyčajne nezahrnuté v APR:
- Poplatok za hodnotenie
- Poplatok za správu kreditu
- Poplatok za titul
- Registračné poplatky
Vzhľadom na rozdiely v poplatkoch, ktoré požičiavatelia zahŕňajú do zverejnenej ročnej percentuálnej miery nákladov, si musia dlžníci starostlivo vyhodnotiť ponuky pôžičiek a vybrať si úver, ktorý je pre nich najlepší.
APR na kreditné karty
Pokiaľ ide o kreditné karty, pojmy „úroková sadzba“ a „RPMN“ sa používajú zameniteľne, pričom APR je bežnejším pojmom týchto dvoch. Na rozdiel od ročnej percentuálnej miery nákladov na úvery na bývanie, ktorá zohľadňuje úrokové sadzby a poplatky, RPMN kreditnej karty sa jednoducho vzťahuje na výšku úroku z nezaplatených zostatkov za celý rok.[1] Nezohľadňujú sa ďalšie náklady, napríklad prípadný ročný poplatok za vlastníctvo karty. Tí, ktorí majú nízku alebo malú alebo žiadnu kreditnú históriu, budú schválení na kreditné karty s vysokými APR (16% a viac), ak budú vôbec schválení pre kreditnú kartu.
Rozsah APR
Na jednej kreditnej karte je zvyčajne viac APR. Napríklad veľa kreditných kariet ponúka „úvodnú ročnú percentuálnu úrokovú mieru“ s 0% alebo nízkou úrokovou sadzbou po dobu 12 až 18 mesiacov. Majú tiež rôzne RPMN pre bežné používanie kariet (RPM pri nákupoch) v porovnaní s hotovostnými zálohami. (Hotovostné zálohy majú takmer vždy veľmi vysoké RPMN.) Na oneskorené platby sa môžu uplatniť vysoké úroky - opäť vo forme RPMN. Niektoré kartové spoločnosti ponúkajú obchody na prevod zostatku za malý poplatok (zvyčajne 3% z prevádzajúceho zostatku) a potom ponúkajú novo prevedený zostatok 12 až 18 mesiacov s 0% alebo nízkou úrokovou sadzbou APR. Niektoré dohody o kartách vyjadrujú početné ročné percentuálne podiely kariet v rozsahu, napríklad „12,99% - 22,99%“. 13% ročná percentuálna miera nákladov by sa pravdepodobne týkala nákupov, zatiaľ čo 23% ročná percentuálna miera nákladov by sa mohla týkať zálohových platieb.
Úvodné, pevné a variabilné APR
Väčšina ročných percentuálnych podielov kreditných kariet je skôr variabilná ako nemenná alebo pevná, čo znamená, že vydávajúca spoločnosť vydávajúca karty môže tieto úrokové sadzby meniť podľa vlastného uváženia s upozornením alebo bez oznámenia držiteľom karty. Na kreditných kartách s pevnou ročnou percentuálnou mierou sa môže stále vyskytnúť zmena ročnej percentuálnej miery nákladov, rozdiel je však v tom, že kartová spoločnosť musieť pred zavedením novej RPMN kontaktujte držiteľa karty. O úvodných obdobiach kreditných kariet sa často hovorí, že majú „pevnú úvodnú RPMN“, čo znamená, že spoločnosť vydávajúca karty sa nemohla do šiestich mesiacov rozhodnúť, či držiteľ karty vlastní kartu, že chce zmeniť úvodnú sadzbu..
Platba kreditnou kartou každý mesiac je jediný spôsob, ako sa vyhnúť plateniu úrokov zostatkov na karte.
Referencie
- Wikipedia: Ročná percentuálna miera
- Wikipedia: Úroková sadzba
- Základné fakty o RPM kreditných kariet - Americká banka
