Banka vs. úverový zväz
Share
Zatiaľ čo banky aj úverové združenia sú finančnými inštitúciami, ktoré ponúkajú podobné služby (
Obsah: Banka vs Credit Union
- 1 Vlastníctvo
- 2 Zisk Motive
- 3 sú vklady poistené?
- 4 Popularita
- 5 Výhody a nevýhody bánk a úverových družstiev
- 6 História
- 7 Typy bánk a úverových družstiev
- 8 Referencie
vlastníctvo
Najväčší rozdiel medzi bankami a úverovými zväzmi spočíva vo vlastníctve. Banky boli pôvodne - a ako je to v niektorých krajinách stále - inštitúcie zriadené štátom alebo vládami štátov na účely požičiavania a vypožičiavania. Banky boli postupne sprivatizované a prišli do vlastníctva akcionárov, ktorí do nich investovali v nádeji, že budú mať vyššie výnosy.
Družstevné záložne na druhej strane vlastnia ich zákazníci, ľudia, ktorí s nimi vedú účty. Členovia družstevnej záložne volia správnu radu inštitúcie v systéme jednej osoby s jedným hlasom. Základným princípom fungovania družstevnej záložne je udržiavanie kapitálu a solventnosti. Družstevné záložne vo väčšine prípadov nepracujú, aby zarábali zisky, iba aby finančne podporili svojich majiteľov a odmenili ich nižšími úrokovými sadzbami a inými výhodami, ak sú generované príjmy vysoké..
Zisk Motive
Banky pôsobia výlučne na základe zisku - aby zarobili peniaze pre akcionárov. Väčšina bánk je povinná profitovať zo svojich každodenných aktivít, aby prežila. Zisky získavajú účtovaním úrokov a poplatkov za väčšinu finančných služieb vrátane kreditných kariet a pôžičiek.
Družstevné záložne sú na druhej strane zvyčajne neziskové organizácie. Tieto organizácie nefungujú, aby zarábali na zisku zo svojich každodenných činností, ale keď sa dosahujú zisky, priamo sa prenášajú na zákazníkov z hľadiska vyššej návratnosti investícií a nižších úrokových poplatkov. Upozorňujeme, že družstevné záložne nie sú neziskovky, keďže musia dosiahnuť určitý čistý príjem, aby zostali solventní a ponechali si kapitál; Pojem „neziskový“ sa namiesto toho týka spôsobu fungovania družstevných záložní v súvislosti s príjmami.
Sú vklady poistené?
Niektorí jednotlivci a podniky sa obávajú solventnosti svojej finančnej inštitúcie. Otázkou je, či sú ich vklady „bezpečné“ v prípade, že banka stratí peniaze na svoje investície a pôžičky.
Federal Insurance Insurance Corporation (FDIC) je vládna organizácia, ktorá poskytuje poistenie vkladov držaných v bankách. Tým sa zabezpečí bezpečnosť peňazí uložených v banke. FDIC poskytuje poistenie až do výšky 250 000 dolárov na vkladateľa a na banku. Organizácia má veľkú sieť a poisťuje vklady vo viac ako 7 800 inštitúciách.[1] Banka musí byť členom FDIC, aby bolo možné vklady do tejto banky poistiť. FDIC tiež poisťuje pobočky amerických bánk v iných krajinách.
Rovnako ako FDIC poistí vklady v bankách, aj Národný fond pre poistenie podielov na akciách Únie, ktorý je podporovaný vládou, poistí vklady v úverových družstvách až do výšky 250 000 dolárov na individuálnych účtoch. Toto poistenie sa vzťahuje na účty v úverových družstvách, ktoré sú členmi národnej asociácie Credit Union National Association (CUNA)..
popularita
V decembri 2013 bolo v USA takmer 6 900 poistených bánk FDIC s celkovou sumou vkladu 9,6 bilióna dolárov..[2] V roku 2012 bolo v USA o niečo viac ako 7 160 úverových zväzov s aktívami v hodnote 1 bilióna dolárov.[3]
Na jeseň roku 2011 niekoľko bánk vrátane Bank of America, Wells Fargo, Chase a Citibank oznámilo, že začnú účtovať poplatky za používanie debetných kariet. Po podstatnej negatívnej spätnej väzbe ustúpili od návrhu. Národná asociácia Credit Union National Association (CUNA) však uviedla, že 650 000 sa pripojilo k úverovým zväzom po tom, čo Bank of America v septembri 2011 oznámila svoj mesačný poplatok za debetnú kartu vo výške 5 dolárov..[4]
V roku 2011 bolo na Facebooku spustené hnutie zdola, bankový prevod, ktoré bolo reakciou na tieto poplatky. Naliehala na spotrebiteľov, aby do 5. novembra 2011 prešli z veľkých bánk na menšie miestne finančné inštitúcie. Hnutie bolo celkom úspešné a za menej ako dva mesiace získalo viac ako 40 000 „obľúbených“..
Výhody a nevýhody bánk a úverových družstiev
Hoci sa štruktúra vlastníctva družstevných záložní môže zdať veľmi príťažlivá, v debatách o bankových a úverových zväzoch neexistuje jednoznačný „víťaz“. Existujú výhody a nevýhody oboch.
Pretože družstevné záložne priamo závisia od ich členov, skúsenosti so zákazníckym servisom v týchto inštitúciách bývajú veľmi dobré. V prieskume spokojnosti zákazníkov v roku 2012 dostali družstevné záložne skóre spokojnosti zákazníkov 82 v porovnaní s celkovým skóre bánk 77. Menšie banky mali vyššiu pravdepodobnosť, že dostanú vyššie hodnotenie spokojnosti zákazníkov ako veľké banky, ako je Bank of America, ktoré dosiahli 66.
Družstevné záložne vo všeobecnosti ponúkajú vyšší úrok na sporiacich účtoch a nižšie úrokové sadzby a poplatky za pôžičky. Avšak pri riešení veľkých pôžičiek, ako sú hypotéky alebo pôžičky na autá, je rozumné skontrolovať si najlepšie ceny. Niektoré veľké banky budú konkurovať úverovým zväzom porovnaním alebo dokonca prekonaním svojich úrokových sadzieb. Nezávislí malí veritelia, ktorí sa špecializujú na hypotéky (napríklad [5] a Provident), pravdepodobne ponúknu lepšie sadzby ako banky a úverové združenia, ale zvyčajne predajú hypotéky veľkým bankám do jedného mesiaca..
Porovnanie priemerných mier úspor a pôžičiek v úverových družstvách (CU) a v bankách k marcu 2014. Zdroj: NCUA.gov. Aj keď sú banky, najmä veľké banky, často známe svojimi poplatkami, úverové združenia v posledných rokoch zvyšujú kontokorentné poplatky..[6] Všeobecne platí, že družstevné záložne majú nižšie (alebo žiadne) poplatky, zatiaľ čo banky majú niekoľko rôznych poplatkov, ale každá finančná inštitúcia je iná. Pred registráciou akéhokoľvek finančného účtu požiadajte o harmonogram poplatkov.
Banky niekedy majú výhody, ktoré úverové zväzy nemajú, najmä pokiaľ ide o dostupnosť a použiteľnosť. Zatiaľ čo úverové zväzy v posledných 15 až 20 rokoch urobili veľa pre rozšírenie svojich pobočiek a sietí bankomatov, družstevné záložne sú zvyčajne stále menšie a majú menej spojení ako banky. Ak je povinné mať k dispozícii celú škálu služieb za všetkých okolností zo všetkých miest, lepšou možnosťou je pravdepodobne veľká banka.
histórie
Úverové listy známe ako Sukuk vydali banky nachádzajúce sa na perzských územiach v období 3. storočia po Kr. V roku 1407 bola v Janove v Taliansku založená prvá známa štátna depozitná banka. O rodinách Bardi a Peruzzi bolo známe, že v 14. storočí dominovali bankovému sektoru.
Družstevné záložne sú novšie ako banky, pričom prvé známe dôkazy o ich existencii siahajú až do roku 1852. Franz Hermann Schulze-Delitzsch, nemecký ekonóm, sa zaslúžil o založenie prvých úverových inštitúcií na svete, ktoré sa nachádzali v Eilenburgu. a Delitzsch. Neskôr v roku 1864 založil Friedrich Wilhelm Raiffeisen prvý vidiecky úverový zväz v nemeckom Heddesdorfe.
Caisse Populaire de Lévis bol prvý úverový zväz v kanadskom Quebecu; začala svoju činnosť 23. januára 1901 vkladom desať centov. Mary's Credit Union of Manchester, New Hampshire, v Spojených štátoch je držiteľom tohto ocenenia ako prvá americká úverová únia. Edward Filene hral dôležitú úlohu pri rozširovaní družstevných záložní v USA.
Druhy bánk a úverových družstiev
V každej komunite zvyčajne existuje široká škála rôznych bánk. Niektoré bežné typy bánk zahŕňajú:
- Komerčná banka je termín používaný pre normálnu banku na odlíšenie od investičnej banky (aj keď medzi nimi môže dôjsť k značnému prekrývaniu).
- Banky spoločenstva sú miestne prevádzkované finančné inštitúcie, ktoré umožňujú zamestnancom robiť miestne rozhodnutia, aby slúžili svojim zákazníkom a partnerom. Pozri tiež Branch Banking vs Unit Banking.
- Rozvojové banky spoločenstva sú regulované banky, ktoré poskytujú finančné služby a úvery na nedosiahnuté trhy alebo obyvateľstvo.
- Investičné banky ponúkajú špecializované bankové služby a zameriavajú sa na komplexné investičné transakcie.
- Poštové sporiteľne sú sporiteľne spojené s vnútroštátnymi poštovými systémami.
- Súkromné banky sú banky, ktoré spravujú aktíva jednotlivcov s vysokým čistým majetkom.
- Offshore banky sú banky, ktoré sa nachádzajú v jurisdikciách s nízkym zdanením a reguláciou. Mnoho zahraničných bánk sú v zásade súkromné banky.
- Stavebné spoločnosti a zemskej sú inštitúcie, ktoré vykonávajú retailové bankovníctvo. Posledný uvedený termín je nemčina.
- Etické banky uprednostňovať transparentnosť všetkých operácií a robiť len to, čo považujú za investície zodpovedné za spoločenskú zodpovednosť.
- Sporiteľne sú banky, ktorých cieľom je poskytovať ľahko dostupné sporiace produkty všetkým demografickým skupinám obyvateľstva.
Dva hlavné typy úverových družstiev (ktoré sa nemusia nevyhnutne vzájomne vylučovať) sú:
- Družstevné záložne, ktoré slúžia jednotlivým zákazníkom.
- Družstevné záložne, ktoré slúžia firemným zákazníkom.
Referencie
- Ochrana vkladov v úverovej únii - FiveCentNickel.com
- Národná asociácia úverových zväzov
- Wikipedia: Bank # Druhy bánk
- Wikipedia: Credit Union
