CD vs Sporiaci účet

CD, alebo Potvrdenie o vklade, je menej likvidný úsporný a investičný nástroj v porovnaní s tradičným sporiaci účet. Na oplátku za investovanie do CD a prijatie povinnosti nevybrať ich je investorovi prisľúbený vyšší výnos. Existujú však veľké rozdiely v úrokových sadzbách a APY pre CD aj sporiace účty. Takže je rozumné porovnávať obchod; nie je ťažké nájsť online sporiace účty, kde je úroková sadzba blízka úrokovej sadzbe ponúkanej na jednoročných CD.

Porovnávacia tabuľka

Rozdiely - podobnosti - Porovnávacia tabuľka vkladového certifikátu verzus sporiaci účet

	Potvrdenie o vklade	Sporiaci účet
úvod	Certifikát o vklade je termínovaný vklad, finančný produkt bežne ponúkaný spotrebiteľom v USA bankami, sporiteľnými inštitúciami a úverovými združeniami..	Sporiace účty sú účty vedené retailovými finančnými inštitúciami, ktoré platia úroky, ale nemôžu byť použité priamo ako peniaze v užšom zmysle výmeny. Zákazníci môžu niektoré aktíva vyčleniť z výnosu z úrokov.
Poistený FDIC	Áno (do 250 000 dolárov)	Áno, 100 000 až 250 000 dolárov na vkladateľa.
Priemerný ročný výnos (USA)	0,44%	0,35%
výbery	Až po splatnosti	Kedykoľvek; finančné prostriedky sa niekedy nemôžu vybrať do 7 dní od ich vloženia na účet
Dodatočné vklady	Nepovolené; čiastka istiny CD je stanovená na začiatku	Áno, na sporiaci účet môžete kedykoľvek vložiť viac prostriedkov.
kontroly	žiadny	žiadny
Karta ATM	žiadny	Zvyčajne nie, ale niektoré banky môžu ponúknuť kartu so zľavou.
Obmedzenia stiahnutia	Trest za predčasné výbery. Čiastočné výbery nie sú povolené; celá suma sa musí vybrať naraz.	Zvyčajne 3 až 6 výberov mesačne. Povolené vybrať iba časť zostatku na účte.
Minimálny zostatok	niekedy; líši sa podľa banky	niekedy; líši sa podľa banky
Navrhnutý pre	Úspora peňazí v strednodobom až dlhodobom horizonte bez rizika	Úspora peňazí v krátkodobom alebo dlhodobom horizonte bez rizika
poplatky	Za otvorenie termínovaného vkladu sa spravidla neplatia žiadne poplatky. Za predčasné výbery sa môžu účtovať poplatky.	Niekedy sa líši podľa banky
Získané úroky	Áno, ale suma sa v jednotlivých bankách alebo úverových zväzoch veľmi líši	Áno, ale suma sa v jednotlivých bankách alebo úverových zväzoch veľmi líši
prístup	Bez ukončenia vkladu nemá prístup k finančným prostriedkom	Ak chce majiteľ účtu použiť peniaze, musí ho najprv previesť na bežný účet (zvyčajne)
Ďalšie funkcie	nikto	Žiadne operácie okrem interných online transakcií s niektorými bankami (t. J. Prevod z úspor na kontrolu)
Úroková sadzba	0,1% - 2% v závislosti od doby trvania CD.	0 .1% - .5% (ale banky, ktoré ponúkajú iba online, môžu ponúknuť až 1%).
Prístup k finančným prostriedkom	Žiadne bez ukončenia činnosti nástroja	obmedzený

Obsah: CD vs. sporiaci účet

• 1 Čo je to vkladový certifikát?
• 2 Čo je sporiaci účet?
• 3 Úroková sadzba
• 4 Obmedzenia stiahnutia
  • 4.1 Obmedzenia sťahovania z CD
  • 4.2 Obmedzenia na sporiacom účte
• 5 Riziko a bezpečnosť
• 6 Rebrík
• 7 Referencie

Čo je to vkladový certifikát?

Vkladový certifikát - tiež nazývaný CD, termínovaný vklad, nelikvidný účet alebo jednoducho certifikát - je finančný nástroj, v ktorom investor súhlasí s tým, aby požičal pevnú sumu peňazí na určitú dobu bankovej inštitúcii. Úroková sadzba, ktorú banka ponúka, sa líši v závislosti od trvania alebo doby trvania CD. Krátkodobé CD - s dobou splatnosti 6 mesiacov alebo 1 rok - majú najnižšie úrokové sadzby. Ako sa termín predlžuje, úrokové sadzby stúpajú; to sa zvyčajne deje v kúskoch, napr. na každú dosku by sa mala uplatňovať iná úroková sadzba v nasledujúcich rozsahoch: 6-12 mesiacov, 12-24 mesiacov, 24-36 mesiacov, 3-5 rokov.

Čo je sporiaci účet?

Sporiaci účet v banke alebo družstevnej záložni umožňuje vkladateľovi držať likvidné prostriedky vo finančnej inštitúcii a získať úrokovú sadzbu, ktorá je zvyčajne vyššia ako bežný účet. Vkladateľ na oplátku akceptuje určité limity, kedy a ako často môžu byť prostriedky na účte vybrané.

Úroková sadzba

Pre investorov, ktorí hľadajú bezpečný spôsob parkovania fondov, sa výber medzi CD a sporiacim účtom často scvrkáva, čím sa dosiahne vyšší výnos. t. j. platí vyššiu úrokovú sadzbu. Vo všeobecnosti je CD menej likvidné, a preto kompenzuje investora vyšším výnosom v porovnaní so sporiacim účtom.

Úroková sadzba, ktorú ponúkajú niektoré finančné inštitúcie, však môže byť niekoľkokrát vyššia ako úroková sadzba, ktorú ponúkajú niektoré veľké banky. Napríklad od mája 2016 produkty CD Bank of America ponúkali APY v rozmedzí od mizerných 0,01% pre bezrizikové CD do 0,15% pre štvorročné CD. Výnos na CD Alliant Credit Union sa zároveň pohybuje od 1,15% APY za 12-mesačné CD do 2,05% APY za päťročné osvedčenie.

Webové stránky, ako je BankRate, sú skvelé na nájdenie spoľahlivých finančných inštitúcií, ktoré ponúkajú vysoké APY. Online účty ako Ally Bank, EverBank a Alliant Credit Union ponúkajú najvýhodnejšie ceny.

Obmedzenia stiahnutia

Obmedzenia sťahovania CD

Pri CD je takmer vždy pokuta za predčasný výber. Najlepšie je preto investovať prostriedky do CD iba vtedy, keď ste si istí, že tieto prostriedky nebudete čoskoro potrebovať. Najlepšie produkty CD obmedzujú pokutu na časť získaného úroku, aby ste nikdy neztratili istinu bez ohľadu na to. Napríklad termínované vklady Alliant Credit Union majú na výpočet pokuty za predčasné výbery nasledujúce pravidlá:

• Ak sa stiahne do 1-7 dní od začiatku obdobia: 7 dní úroku [v tomto scenári dôjde k menšej strate istiny]
• Za 12 - 17 mesačné CD: dividendy (t. J. Úroky) získané za počet dní, počas ktorých je certifikát otvorený (až do maximálnej výšky 90 dní dividend)
• Pre CD na 18 - 23 mesiacov: dividendy získané za počet dní, počas ktorých je certifikát otvorený (do max. 120 dní dividend)

Pre CD na 24 - 60 mesiacov: dividendy získané za počet dní, počas ktorých je certifikát otvorený (do maximálnej výšky 180 dní na dividendy)

Existujú určité výnimky z trestu. Napríklad, ak majiteľ účtu zomrie a finančné prostriedky na CD je potrebné vybrať prostredníctvom nehnuteľnosti, pokuta sa vzdá.

Obmedzenia na sporiacom účte

Obmedzenia pre sporiaci účet sa líšia v závislosti od úrovne banky a účtu. Niektoré sporiace účty oprávňujú, aby po prevode prostriedkov na účet zostali na účte určité obdobie, napr. 7 dní pred tým, ako môžu byť stiahnuté. Niektoré banky okrem toho ukladajú limity na počet transakcií za mesiac na sporiacom účte, aby odradili príliš veľa výberov. Banky typu účtu uprednostňujú, aby ich zákazníci používali pri bežných transakčných činnostiach ako bežný účet.

Riziko a bezpečnosť

Sporiace účty a termínované vklady patria medzi najbezpečnejšie investície. Ich výnos je nízky v porovnaní s rizikovejšími triedami aktív, ako sú akcie alebo dokonca dlhopisy. Pri investovaní do akcií, podielových fondov, komunálnych alebo podnikových dlhopisov však existuje riziko straty istiny, keď vložíte svoje peniaze na sporiaci účet, takéto riziko neexistuje. V závislosti od pravidiel sankcií pri predčasnom výbere môže na CD existovať určité riziko, ale trest je zvyčajne obmedzený na časť získaného úroku; príkazca je zvyčajne bezpečný.

Vždy skontrolujte, či sú účty poistené; ak ide o banku, poistenie sa uskutoční prostredníctvom FDIC a ak ide o družstevnú záložňu, poistenie sa uskutoční prostredníctvom NCUA. V obidvoch prípadoch sú prostriedky poistené do výšky 250 000 dolárov na účet.

laddering

Laddering je koncept, ktorý umožňuje investorom ťažiť z lepších výnosov dlhodobejších CD bez toho, aby úplne obetoval likviditu. Rebrík znamená investovanie do niekoľkých menších CD s rozloženými termínmi splatnosti namiesto investovania veľkej jednorazovej sumy do jedného dlhodobého CD. Povedzme napríklad, že máte investovať do CD 10 000 dolárov. Investícia celej sumy do jedného päťročného vkladu by uzamkla všetky prostriedky. Namiesto toho môžete pomocou rebríkového prístupu investovať 2 000 dolárov do CD s termínom 1 rok, 2 roky, 3, 4 a 5 rokov. To znamená, že každý rok máte splatnú investíciu v hodnote 2 000 dolárov a likvidáciu znova. Potom môžete voľne investovať túto sumu do 5-ročného CD a vychutnať si vyššie výnosy z dlhodobejšieho nástroja.

Laddering prístup k CD pomáha

1. aby sa časť portfólia likvidovala každý rok
2. pomoc investorovi získať vyššie výnosy z dlhodobých vkladov
3. ochrana investora pred zvýšením úrokových sadzieb. Napríklad povedzme, že všetky vaše peniaze sú zviazané na jednom 5-ročnom CD pri 1,8% APY, a ste v roku 2. Teraz úrokové sadzby stúpajú tak, že úroková miera pre nové 5-ročné CD je 2% APY. Ak ste použili rebríkový prístup, budete mať možnosť investovať časť finančných prostriedkov podľa novej sadzby, keď dozrievajú z predchádzajúceho CD..

Referencie

• Potvrdenie o vklade - Bogleheads wiki
• Sporiace účty - Wikipedia
• Zostavenie Perfect CD Ladder - NerdWallet