Debetná karta vs. kreditná karta

Debetné a kreditné karty ponúkajú viac ako len prístup k peniazom bez toho, aby museli nosiť hotovosť alebo objemnú šekovú knižku. Debetné karty sú ako digitalizované verzie šekových knižiek; sú prepojené s vaším bankovým účtom (zvyčajne kontrolným účtom) a peniaze sú z účtu odúčtované (vybraté) ihneď po vykonaní transakcie. Kreditné karty sú rôzne; ponúkajú úverovú linku (t. j. pôžičku), ktorá je bezúročná, ak je mesačná platba kreditnou kartou zaplatená včas. Namiesto prepojenia s osobným bankovým účtom je kreditná karta pripojená k banke alebo finančnej inštitúcii, ktorá kartu vydala. Ak teda používate kreditnú kartu, vydavateľ zaplatí obchodníkovi a vydáte sa dlhu vydavateľovi karty.

Väčšina debetných kariet je zadarmo s bežným účtom v banke alebo družstevnej záložni. Môžu sa tiež použiť na pohodlné výbery hotovosti z bankomatov. Kreditné karty majú výhodu programov odmien, ale takéto karty si často vyžadujú ročný poplatok. Finančná zodpovednosť je veľkým faktorom pri používaní kreditných kariet; je ľahké prekročiť a potom sa pochovať v drvivej dlhu kreditnej karty za veľmi vysoké úrokové sadzby.

Toto porovnanie poskytuje podrobný prehľad toho, čo sú debetné a kreditné karty, ich typy, súvisiace poplatky a výhody a nevýhody.

Porovnávacia tabuľka

Tabuľka porovnania kreditných kariet a debetných kariet

	Kreditná karta	Debetná karta
o	Kreditné karty sú úverové linky. Ak použijete kreditnú kartu, emitent vloží peniaze na transakciu. Ide o pôžičku, ktorú by ste mali splatiť v plnej výške (zvyčajne do 30 dní), pokiaľ nechcete, aby vám bol naúčtovaný úrok.	Kedykoľvek použijete debetnú kartu na nákup niečoho, peniaze sa odpočítajú z vášho účtu. S debetnou kartou môžete skutočne minúť iba peniaze, ktoré máte k dispozícii.
Pripojený k	Nevyžaduje sa pripojenie k bežnému účtu.	Bežný alebo sporiaci účet
Mesačné účty	Áno	žiadny
Aplikačný proces	Trochu ťažké, v závislosti od úverového skóre a ďalších podrobností.	Jednoduché, prakticky bez prekážok prijímania debetných kariet.
Výdavky Limit	Úverový limit stanovený emitentom úveru. Limity sa v priebehu času zvyšujú alebo zostávajú rovnaké, ako sa mení úverová bonita dlžníka.	Na bankovom účte je však veľa spojené.
Účtované úroky	Ak účet za kreditnú kartu nie je zaplatený v plnej výške, z nedoplatku sa účtuje úrok. Úroková sadzba je zvyčajne veľmi vysoká.	Úroky sa neúčtujú, pretože si požičiavajú peniaze.
zabezpečenia	Kreditné karty v USA nie sú samy osebe veľmi bezpečné, pretože mnohé z nich stále používajú technológiu zabezpečenia údajov z dátumu. Spotrebitelia však nezodpovedajú za túto zlú bezpečnosť.	PIN ich robí bezpečnými, pokiaľ nikto nekradne číslo karty a PIN a pokiaľ nestratíte samotnú kartu. Ak je karta / informácie odcudzená, sú debetné karty veľmi neisté.
Zodpovednosť za podvod	Nízka. Zriedkakedy je zodpovedný za podvodnú činnosť. Ak ste, ste zodpovední iba za maximálne 50 dolárov.	Vysoká. Ak niekto ukradne vašu kartu a uskutoční nákupy, tieto peniaze sa odstránia z vášho bankového účtu. Vyšetrovanie tohto poškodenia si vyžaduje čas. Čím dlhšie budete čakať na nahlásenie podvodu, tým pravdepodobnejšie budete niesť zodpovednosť za svoje vlastné straty.
Úverová história	Zodpovedné používanie kreditných kariet a ich platby môžu zlepšiť kreditný rating. Kreditné karty zvyčajne vykazujú aktivitu účtu najmenej jednému z troch hlavných úverových úradov mesačne.	Nemá vplyv na úverovú históriu.
Poplatky za prečerpanie	Nízka. Niektoré spoločnosti vydávajúce kreditné karty umožňujú poplatok prečítať z maximálnej výšky úverového limitu.	Vysoké „kontokorentné“ poplatky. Je možné prečerpať sumu nad limit účtu.
PIN	V USA je to nezvyčajné, ale PINy sa zavádzajú postupne.	zvyčajne

Obsah: Debetná karta verzus kreditná karta

1 Čo sú debetné karty?
2 Čo sú kreditné karty?
3 Výhody a nevýhody používania debetných a kreditných kariet
- 3.1 Prijatie obchodníkmi
- 3.2 Bezpečnosť a krádež kariet
- 3.3 Riziko nadmerného čerpania
- 3.4 Úverová história
- 3.5 Odmeny a Cashback
4 Úroky a poplatky
- 4.1 Mievanie
5 Platby
6 typov debetných kariet
7 typov kreditných kariet
8 Referencie

Čo sú debetné karty?

Debetná karta je vždy spojená s bežným účtom, preto sa niekedy označuje aj ako „kontrolná karta“. Vždy, keď na nákup niečoho použijete debetnú kartu, peniaze sa odpočítajú z vášho účtu - zvyčajne v ten istý deň, ak nie okamžite. Napríklad, ak máte na účte 1 000 dolárov a miniete 30 EUR pomocou debetnej karty, 30 USD sa z kontrolného účtu odstráni a zostane 970 USD. S debetnou kartou môžete skutočne minúť iba peniaze, ktoré máte k dispozícii. Ak vám zostáva iba 970 dolárov, výdavky, ktoré môžu prekročiť, môžu mať za následok prečerpanie.

Ak používate debetnú kartu na osobnú (nie online) transakciu, na schválenie transakcie musíte použiť vaše osobné identifikačné číslo alebo PIN. Ak používate debetnú kartu na transakciu podobnú kreditnej karte, musíte za normálnych okolností podpísať potvrdenie (v USA). Požiadavky na podpis sa však postupne rušia v prospech PIN, takže čoskoro nebude žiadny rozdiel medzi skúsenosťami s použitím debetnej karty na debetnú alebo kreditnú transakciu..

Je ľahké požiadať o debetnú kartu. Každá banka alebo družstevná záložňa, s ktorou máte bežný účet, vám na požiadanie vydá debetnú kartu.

Čo sú kreditné karty?

Na rozdiel od debetných kariet nie sú kreditné karty spojené s bežným účtom. Namiesto toho sú viazaní na finančnú inštitúciu, napríklad na banku alebo úverovú spoločnosť, ktorá vydáva revolvingové úverové linky spotrebiteľom. Zatiaľ čo transakcia debetnou kartou je hlavne medzi kupujúcim a predávajúcim, transakcia kreditnou kartou sa špecificky týka tretej strany: inštitúcie, ktorá požičala kupujúcemu peniaze.

Napríklad, ak používate kreditnú kartu na nákup 30 dolárov potravín, neplatíte priamo obchod s potravinami. Namiesto toho vydáva obchod s potravinami obchod s potravinami 30 dolárov. Toto je 30 dolárov, ktoré teraz dlhujete vydavateľovi kreditných kariet.

S kreditnou kartou nie ste nikdy obmedzení množstvom peňazí, ktoré máte na bežnom účte, čo môže byť pre mnohých spotrebiteľov jednou z hlavných nevýhod debetných kariet. Namiesto toho ste obmedzení akýmkoľvek kreditným limitom na karte. Ak ste nováčikom vo svete úverov, spoločnosť vydávajúca kreditné karty vám môže vydať iba kartu s kreditným limitom 1 000 dolárov. To znamená, že máte k dispozícii len revolvingový kredit vo výške 1 000 dolárov. Niektorí vydavatelia kariet časom zvyšujú úverové limity pre tých, ktorí si vytvárajú dobrú úverovú históriu tým, že každý mesiac splácajú svoju kreditnú kartu (t. J. Splácajú svoju pôžičku).

Získanie kreditnej karty je relatívne ťažšie ako získanie debetnej karty, najmä pre tých, ktorí nemajú kreditnú históriu alebo zlú úverovú históriu. Ak požiadate o kreditnú kartu, emitent vyhodnotí vašu úverovú bonitu a určí, aké je riskantné vám požičať peniaze. Ak sa vydávajúca spoločnosť domnieva, že máte zlé kreditné riziko, vaša žiadosť o kreditnú kartu bude zamietnutá.

Výhody a nevýhody používania debetných a kreditných kariet

Väčšina ľudí nosí a používa kreditné aj debetné karty, pretože obidva typy kariet majú svoje jedinečné výhody.

Prijatie obchodníkmi

Prevažná väčšina maloobchodníkov v USA akceptuje kreditné aj debetné karty a zákazníci platia rovnakú cenu bez ohľadu na spôsob platby, ktorý si zvolia. Obchodníci však platia poplatok - tzv. Medzibankové poplatky - spracovateľom platieb, ako sú Visa a MasterCard, za každú transakciu kreditnou alebo debetnou kartou. Zvyčajne ide o paušálny poplatok plus percento z celkovej transakcie. Poplatky za debetnú kartu sa účtujú vo výške veľa nižšie ako poplatky účtované za kreditnú kartu. V USA sú poplatky za spracovanie kreditnej karty obchodníka zvyčajne až asi 2%.^{[1] [2]}

Obchodníci tak dávajú prednosť, keď zákazníci používajú debetné karty. Niektorí obchodníci, napríklad Costco, akceptujú iba debetné karty (s výnimkou kreditných kariet Amex vydaných Costco). Iní obchodníci, ako sú čerpacie stanice Arco, ponúkajú malé zľavy zákazníkom, ktorí platia prostredníctvom hotovostných alebo debetných kariet.

Zabezpečenie a krádež kariet

Za akú z týchto podvodných aktivít ste zodpovední? V prípade kreditných kariet je to vždy iba 50 USD. Pri debetných kartách záleží na tom, kedy nahlásite podvod.

USA zaostávajú za ostatnými krajinami, pokiaľ ide o bezpečnosť kreditných kariet.^[3] Debetné karty, ktoré používajú PIN, sú samy o sebe bezpečnejšie karty. Kreditné karty sú však pre spotrebiteľov oveľa praktickejšie, keď dôjde k podvodom.

Ak niekto ukradne informácie o vašej debetnej karte, zlodej má priamy a okamžitý prístup k finančným prostriedkom dostupným na bankovom účte pripojenom k vašej karte. Vzhľadom na to, že vyšetrovanie podvodov vyžaduje určitý čas, budete mať okamžité okamžité prostriedky. Horšie je, že ak si nevšimnete a nahlásite podvod dostatočne skoro (do dvoch dní), môžete byť na hranici 500 dolárov alebo viac svojej vlastnej straty. To môže sťažiť, ak nie nemožné, platenie účtov, za ktoré by ste inak mali peniaze.

Naopak, ak sú informácie o vašej kreditnej karte odcudzené, zlodej vyberie peniaze od vášho vydavateľa kreditov. Toto sú peniaze, ktoré budete mať veľmi ak sa budete usilovať o nahlásenie podozrivej aktivity účtu hneď, ako to budete vedieť, nezriedka budete niesť zodpovednosť. Podľa federálneho zákona o ochrane spotrebiteľa môžete nikdy byť zodpovedný za viac ako 50 dolárov podvodnej činnosti na kreditnej karte.^[4]

Riziko nadmerného čerpania

Pri debetných kartách môžete zvyčajne požiadať svoju banku, aby poskytla ochranu pred prečerpaním alebo odmietla transakcie, ak na účte nie sú dostatočné prostriedky. Pri použití debetnej karty existuje určité riziko kontokorentného poplatku, ale vo všeobecnosti nemôžete minúť oveľa viac peňazí ako máte.

Na druhej strane sa dlh z kreditnej karty môže stať nočnou morou veľmi rýchlo, ak nezaplatíte svoje účty včas. Väčšina mesačných účtov za kreditné karty obsahuje dve sumy - minimálnu splatnú platbu a mesačný zostatok. Ak uskutočňujete iba minimálne splatné platby, zostatok sa začne zvyšovať úročením neuveriteľne vysokých sadzieb 12 až 24%. A keďže je tento záujem znásobený, je veľmi ľahké sa do neho zamestnať v dlhu. Finanční poradcovia jednomyseľne odporúčajú, aby spotrebitelia splácali svoje dlhy z kreditných kariet ako prvé, pred ostatnými pôžičkami, ako sú študentské pôžičky alebo pôžičky na nehnuteľnosti..

Úverová história

Je dôležité si časom vybudovať dobrú úverovú históriu. Dobré kreditné skóre zaisťuje, že platíte nižší úrok z hypoték a pôžičiek na autá a nižšie poistné. Prenajímatelia a potenciálni zamestnávatelia tiež vykonávajú úverové kontroly.

Debetné karty vôbec neovplyvňujú kreditnú históriu. Kreditné karty však môžu hrať dôležitú úlohu pri budovaní úverovej histórie. Vlastníctvo kreditnej karty a vyplácanie účtov za kreditné karty v plnej výške každý mesiac má pozitívny vplyv na vašu kreditnú históriu. Naopak, vlastníctvo kreditnej karty, ale zaostávanie v platbách, negatívne ovplyvňuje vaše kreditné skóre.

Získanie kreditnej karty si vyžaduje, aby si požičal úver. Ak teda máte pozastavený bezpečnostný kredit, budete ho musieť dočasne zrušiť, aby ste ho mohli použiť. Väčšina bánk tiež čerpá úver, keď otvoríte nový kontrolný alebo sporiaci účet, ale niektoré tak neurobia, takže budete môcť získať debetnú kartu bez toho, aby ste zrušili zmrazenie zabezpečenia..

Odmeny a Cashback

Už roky vydavatelia kreditných kariet priťahujú zákazníkov, aby sa zaregistrovali tak, že ponúkajú programy odmien za používanie karty. Čím viac utratíte, tým viac vydavateľov peňažných kariet zarába v transakčných poplatkoch a prípadne v oneskorených platbách a úrokoch, ak sa vám oneskorí splácanie. Najbežnejšou odmenou za kreditné karty sú letecké míle, „body“, ktoré môžu byť vyplatené za hotovosť alebo zľavy u určitých maloobchodníkov a vrátenie peňazí. Väčšina kreditných kariet, ktoré ponúkajú odmeny, si za použitie karty vyžaduje aj ročný poplatok. Výnimkou je karta Capital One Quicksilver, ktorá ponúka 1,5% vrátenie peňazí pri všetkých nákupoch a nemá žiadny ročný poplatok.

Banky tiež začali ponúkať určité odmeny za používanie debetných kariet, ktoré však nie sú také silné ako programy odmeňovania kreditných kariet, pretože banky dostávajú nižšie poplatky za transakciu pri použití debetných kariet. Medzi príklady odmien za debetnú kartu patrí vzdanie sa poplatkov na bežných účtoch, ak sa debetná karta používa trikrát za mesiac, a revolvingové zľavy v určitých obchodných miestach..

Úroky a poplatky

Len málo debetných kariet účtuje mesačné alebo ročné poplatky ani neúčtuje úroky. Niektoré kreditné karty účtujú ročný poplatok (ktorý sa môže, ale nemusí, v závislosti od výhod karty) vyplatiť, a všetky kreditné karty účtujú oneskorené poplatky a úroky z dlhov, ktoré sa nevrátia včas.. Pozri tiež Ročná percentuálna miera verzus úroková sadzba.

Hlavným poplatkom, ktorý si musia byť spotrebitelia vedomí, pokiaľ ide o debetné karty, je poplatok za prečerpanie alebo poplatok, ktorý môže byť rovnako strmý ako 30 dolárov alebo viac za prečerpanú transakciu.^[5] Účet sa prečerpá po vykonaní platby, ktorá presahuje váš disponibilný zostatok. Napríklad, ak máte vo svojom účte 100 dolárov, ale miniete 120 dolárov, prekročili ste zostatok na vašom účte o 20 dolárov a banka vám môže účtovať poplatok za prečerpanie. Ak ste sa nezvolili na program kontokorentného úveru, vaša karta bude jednoducho odmietnutá.

Väčšina bánk ponúka ochranu a kontokorentné služby za cenu. Niekoľko bánk, napríklad Ally, podporuje bezplatnú ochranu pred prečerpaním prepojením viacerých účtov, takže prečerpaný účet bude mať prístup k „záložným“ prostriedkom.

Možno nie všetky poplatky sú zlé. Napríklad debetné a kreditné karty často účtujú malé poplatky za transakcie vykonávané v zahraničí, ale tieto poplatky alebo sadzby sú často veľa nižšie ako prevodné kurzy mien, ktoré môžete získať na cestovnej burze s použitím fyzických peňazí. (Najmä niektoré kreditné karty nemajú vôbec žiadne poplatky za zahraničné transakcie.) Z týchto dvoch typov kariet sú debetné karty pravdepodobnejšie nie pracovať v zahraničí, preto je nevyhnutné potvrdiť ich funkčnosť pred cestovaním s nimi.

vírenie

V posledných rokoch sa subkultúra osobných financií zvýšila z odmien z kreditných kariet - konkrétne z toho, ako využiť najextrémnejšiu výhodu bonusov za registráciu kariet a programov odmeňovania kariet. Tento proces, ktorý zvyčajne zahŕňa registráciu mnohých rôznych kreditných kariet (a niekedy ich aj neskoršie zatvorenie), sa zvyčajne nazýva „vírenie“. Aj keď to nie je všeobecne známe, vírenie sa stalo postupom času dostatočne populárne, aby malo aktívnu komunitu subdodávateľov a získalo pozornosť na stránkach finančného poradenstva a samotných spoločností vydávajúcich kreditné karty..

Niektorí, ktorí sú obzvlášť opatrní, môžu mať úžitok z ich úsilia, ale dlhodobé výnosy nemusia ísť tak, ako sa plánovalo, a vírenie - najmä každé otvorenie a zatvorenie účtov - môže mať negatívny vplyv na vaše kreditné skóre. Churning môže byť obzvlášť zlý nápad, ak sa chystáte uzavrieť hypotéku v dohľadnej dobe.^[6]

platby

Pretože je debetná karta spojená s bankovým účtom, z ktorého podľa potreby vyberá prostriedky, nie je potrebné uvažovať o ďalších platobných procesoch. Kreditné karty sú však pôžičky, ktoré musia byť buď splatené v plnej výške do určitého dátumu, alebo musia mať na konci každého fakturačného cyklu vyplatenú minimálnu sumu stanovenú kartovou spoločnosťou (s vedomím, že sa budú účtovať úroky). o akomkoľvek zostatku prenesenom do nasledujúceho mesiaca - pôžička zostala nezaplatená).

Väčšina kreditných kariet pracuje v 30-dňovom fakturačnom cykle. V minulosti niektoré kreditné karty fungovali v rôznych zúčtovacích cykloch, vďaka ktorým sa dátum splatnosti pripadá na rôzne dni v mesiaci. Po prijatí zákona o kreditnej karte z roku 2009 musia dátumy splatnosti kreditných kariet pripadať na každý deň v ten istý deň a za platby, ktoré „chýbajú“ z dôvodu účinkov sviatkov alebo víkendov na bankovníctvo, sa nemôžu účtovať žiadne poplatky za omeškanie. systém.

Druhy debetných kariet

1. Karty iba s kódom PIN: Debetné karty iba s kódom PIN sú prepojené s vaším bankovým účtom a môžu sa použiť na hotovostné transakcie a na prevod prostriedkov, nakupovať od maloobchodníkov a platiť účty online alebo telefonicky. Držiteľ karty je povinný zadať bezpečný PIN pre každú transakciu, aby zistil totožnosť a zachoval bezpečnosť.

2. Karty s dvojakým použitím: Debetné karty s dvojakým použitím sú povolené pre podpis aj PIN a sú priamo spojené s vaším bankovým účtom. Svoju totožnosť si môžete overiť podpísaním alebo zadaním kódu PIN.

3. EBT karty: Debetné karty elektronického prevodu dávok (EBT) poskytované štátnou alebo federálnou vládnou agentúrou používateľom, ktorí majú nárok na pečiatky, hotovostné platby alebo iné výhody. Karty EBT môžu byť použité na nákupy u zúčastnených maloobchodníkov alebo na výber hotovosti z bankomatu, v závislosti od typu programu.

4. Predplatené karty: Predplatené karty nie sú prepojené s konkrétnym účtom, ale poskytujú prístup k finančným prostriedkom vloženým priamo na kartu vy alebo tretia strana. V skutočnosti fungujú ako obchodná kreditná alebo darčeková karta.

S výnimkou predplatených kariet sú všetky ostatné typy debetných kariet spojené s bankovým účtom, zvyčajne s bežným účtom, ale niektoré sporiace účty ponúkajú aj prepojené karty „pohodlie“..

Druhy kreditných kariet

1. Štandardná kreditná karta: Ide o kreditné karty na všeobecné použitie s revolvingovým zostatkom (t. J. Kredit sa používa pri nákupoch a po zaplatení faktúry je opäť otvorený). Karty štandardov sú zvyčajne štartovacie kreditné karty, zvyčajne pre žiadateľov s malou alebo žiadnou úverovou históriou, ktorí spĺňajú minimálne požadované kritériá.

2. Odmeňte kreditné karty: Tieto karty ponúkajú niekoľko programov odmien vo forme hotovosti, bodov alebo zliav a sú určené na ovplyvnenie vašich výdavkov. Odmena karty zvyčajne prichádzajú s pridruženým ročným poplatkom a množstvom drobných výtlačkov; kľúčom je zabezpečiť, aby získané odmeny presahovali ročný poplatok.

3. Zabezpečené kreditné karty: Ich hlavným účelom je tiež známa ako pay-as-you-go cards. Ich primárnym účelom je dať ľuďom so zlou úverovou históriou šancu znovu získať kredit. Užívateľ najprv vkladá „bezpečnú“ sumu (povedzme 300 - 3 000 $) - atypicky na sporiaci účet - čo prispieva k úverovému limitu. Úverový limit je zvyčajne percentuálny podiel (50% - 100%) z tejto sumy. Tieto karty sa dodávajú s ročným poplatkom a vysokou APR.

4. Karty nabíjania: Poplatkové karty nemajú prednastavený limit výdavkov a zostatky musia byť vyplatené v plnej výške na konci každého mesiaca.

Referencie

Wikipedia: Debetná karta
Wikipedia: Kreditná karta

financie